欢迎访问中融财经
你的位置: 首页 > 财经 > 新闻正文

一线城市工薪阶层每月结余5000元,基金定投还是宝宝理财?

时间: 2018-08-11 22:56:42 | 阅读: 6927

一线城市工薪阶层每月结余5000元,基金定投还是宝宝理财?

余额宝大家都知道,正是余额宝曾经7%、5%和4%的理财收益率以及没有起点的起存理财方式,催生了银行系宝宝类理财产品的大量出现,并因此开启了大众理财的新模式。

但是基金定投对很多普通大众理财来说并不一定熟悉,所以,这里首先要介绍一下基金定投的相关知识。

首先,什么是基金定投?选择基金定投要注意哪些问题?

基金定投一般说的是定期定额投资购买基金产品,如在每月固定的时间以固定的金额投资到你选中的开放式基金中。这里有两个前提:一是基金是开放式的,如果是封闭式基金则不可以;二是你每个月基本有可以投资的固定金额的资金,哪怕500元也可以,然后固定时间投资到你选中的基金中。因此,对于那些每个月有固定节余的人是比较合适的。

一般而言,基金的投资方式有两种,即单笔投资和定期定额。单笔定投实际上就是我们平常说的一次性投资,这里可以忽略。而基金定额定投由于规避了投资者对进场时机主观判断的影响,起点低、方式简单,所以也被很多投资者称为 “懒人理财”。

虽然说,与单笔定投方式相比,基金定投方式风险明显降低。但是基金投资仍然是一种风险性投资,并不是一种稳健的投资类型。有的人说基金定投没有风险或者风险很低,如果说不是一种误解,也是一种对投资者的误导。

当然,选择基金定投对基金公司的选择非常重要,最好是选择成立3年以上基金(基金成立时间太短投资收益没有经过考验)、同类型基金中最近3年收益最高的基金(虽然历史业绩不能替代未来收益预期但是可以说明曾经的投资能力)、没有换过基金经理的(基金经理变动代表着未来投资生态的改变),最好选择基金时以上三个条件同时符合。

其次,是选择某宝和某信理财呢?银行宝宝类理财产品呢?还是选择基金定投呢?实际上都不合适?

前面说过,基金定投并不是一种零存整取的存款方式,也不是银行的储蓄存款的替代品,不仅预期收益也是应当和必须获取的收益,更不能保证投资人获得本金绝对安全。

基金定投本身是一种基金的投资方式,而不是一种理财方式,在投资运作过程中可能面临各种风险,如基金投资的市场风险,股市的涨跌和债市的波动,无论是基金定额投资还是一次性投资都有可能会出现亏损风险;基金定投的投资人存在一定的流动性风险,毕竟是一个长期的投资,所以对未来的财务规划和现金需求影响较大。

上面说到的一线城市工薪阶层,每月结余5000元,这已经是自己的全部结余了,作基金定投可能会出现对未来财务规划和现金流需求难以预期的困难。因此,进行基金定投并不合适。

而某宝和某信理财虽然能够解决未来财务的流动性和现金需求的及时满足,而且存取自由,但是收益率太低,目前某宝理财收益2.295%,接近2.3%,收益还是比一般定期存款利率要高。某信的零钱通理财收益率年化为2.49%,收益也比银行的定期存款利率略高。当然,收益的高低会每天都变动,但是基本上目前稳定在2.3—2.5%之间。银行类宝宝类的理财产品,年化收益率在2.28%--2.6%之间。

因此,整体而言,虽然无论是某宝、某信理财还是银行的宝宝类理财产品,收益率太低是一个重要的因素,毕竟理财收益也是考虑理财方式的重要方面。

其三,如何选择理财方式呢?如何规划自己的未来财务规划呢?

虽然说“你不理财,财不理你”已经被很多人滥用,但是好好规划自己的财务未来还是很有必要的。

由于每个月的节余是固定的5000元,可以先选择类似于银行零存整取的方式,待累积到一定的金额如20万元以后,再采取大额存单、或者大额理财的方式,以实现较高的收益。

一般情况下,大家可能都会选择银行的零存整取,可以积少成多、强迫储蓄、确保安全和收益的特点,因此受到很多人的喜爱。但缺点是银行的零存整取收益率较低。从目前已知的银行零存整取利率看,一年期利率大概1.5%,三年期也只有大概1.75%。但是如果你是一个极其稳健型的投资类型,选择银行零存整取的方式是可以的。

但零存整取虽然确保了安全性,但收益率偏低,建议采用宝宝类理财产品,一是因为宝宝类理财产品,无论是某宝还是某信理财或者是银行的宝宝类理财产品,都是对接的货币基金,相对风险较低,当然比银行存款的风险还是略高;二是收益比较高,目前基本在2.3%到2.5%左右。

当然,由于现在一些银行理财子公司成立以后,理财1元起投,也可以拿出一部分进行理财投资。

待积累到10万元或者20万元以后,可以进行国债投资,目前4%左右的收益,银行定期存款4%到5%左右,银行大额理财5万元以上大约4—4.5%。

当然,可以部分进行基金定投,比如每个月1000—2000元进行基金定投,根据你对未来的财务规划和现金需求而定。

作者:麒鉴,银行资深高级管理人员,本文作者原创

Top